Con la crisis de los bancos regionales y la inestabilidad del sistema financiero es importante conocer en mayor profundidad cómo se forma y en que consiste el FDIC.
Durante la Gran Depresión de 1929-1933 quebraron en Estados Unidos 9,000 bancos creando una desconfianza total en el sistema financiero y dejando unas pérdidas para sus clientes de 1,300 MM de USD de aquel entonces. A raíz de este suceso el Presidente Roosevelt firmó el 16 de Junio de 1933 una Ley Bancaria a través de la cual creaba un Fondo de Garantía que permitiese cubrir los depósitos de los clientes hasta un determinado importe.
El fondo entró en vigor el 1 de Enero de 1,934 brindando a los depositantes una cobertura inicial de 2,500 USD. Fue todo un éxito y restauró la confianza pública y la estabilidad del sistema financiero. Este límite inicial de 2,500 USD ha ido incrementándose a lo largo de la historia hasta en siete ocasiones con los 100,000 USD de 1980 y los 250,000 USD actuales fijados en 2008 tras la crisis financiera.
El Fondo es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos y se nutre de todas las aportaciones realizadas por las instituciones bancarias adheridas al FDIC. El límite de cobertura es de 250,000 USD por titular y banco. El fondo cubre todos los depósitos hasta dicho importe con independencia de la residencia o nacionalidad del cliente.
Algunos datos interesantes a conocer en el día de hoy:
¿Cuál es el volumen total de depósitos en el sistema financiero americano?
17,3 Trillions USD
¿Cuál es el volumen de depósitos por encima del umbral de los 250,000 USD?
9 Trillions
¿Quiere decir esto que hay 8,3 Trillions asegurados y el resto no?
Si pero…
¿Y cuál es el pero?
El importe en el fondo a cierre del 2022 era de 128,000 MM de USD. De los cuales se han gastado ya 22,500 MM para el rescate de los depósitos del Silicon Valley y del Signature Bank. De esta manera quedan algo más de 100,000 MM de USD para asegurar 8,3 Trillions USD en depósitos que se encuentran dentro del umbral de los 250,000 USD por titular y banco.
¿Tiene el fondo entonces pocos recursos?
No. El FDIC fue creado para dar cobertura a casos aislados de insolvencia. Si por algún motivo la insolvencia es más generalizada afectando a varias entidades a la vez, el fondo muy probablemente no dispondría de capacidad suficiente para responder por si solo.
Para exponer algunas cifras del caso español:
- Limite de garantía por titular y banco: 100,000 Euros.
- Volumen del Fondo de Garantía de Depósitos: 6,000 MM de Euros.
- Volumen total de depósitos: 1,03 Trillions Euro.
Si hacemos los números la proporción es muy similar al caso americano.
El dinero es miedoso y aunque Gobiernos e Instituciones no permitirán nunca una situación similar a la vivida en el caso 2008, es recomendable siempre y en cualquier escenario y sólo por prudencia, actuar de la siguiente manera:
- Escoger bancos solventes y con buenos ratios de liquidez.
- Diversificar la liquidez en varios bancos no superando nunca el umbral de los 250,000 USD.
- Mantener la menor liquidez posible e invertir el remanente en deuda pública a corto plazo o bien través de un fondo monetario de baja comisión de gestión. Se obtiene así un doble objetivo: mayor rentabilidad y mayor seguridad para nuestro dinero.